CELI : Un outil puissant pour votre retraite

Le Compte d’Épargne Libre d’Impôt (CELI) est un outil incontournable pour les Canadiens souhaitant faire fructifier leur épargne à l'abri de l'impôt. Depuis son introduction en 2009, il s’est imposé comme un des piliers de la planification financière personnelle. En plus de son fonctionnement de base, le CELI offre des opportunités uniques lorsqu’il est intégré dans un plan de retraite pour générer un revenu non imposable.

Qu’est-ce que le CELI ?

Le CELI est un compte enregistré qui permet aux Canadiens d’épargner et d’investir sans avoir à payer d’impôt sur les gains ou les retraits. Contrairement à un REER (Régime Enregistré d’Épargne-Retraite), les cotisations au CELI ne sont pas déductibles d’impôt, mais tout ce que vous gagnez dans le compte est totalement exempt d'impôt, qu'il s'agisse de revenus d'intérêts, de dividendes ou de gains en capital.

Fonctionnement du CELI

1. Ouverture d'un CELI :

Toute personne résidant au Canada, âgée d’au moins 18 ans et possédant un numéro d’assurance sociale (NAS), peut ouvrir un CELI.

2. Types de placements admissibles :

Vous pouvez investir dans une large gamme de produits financiers, tels que :

• Comptes d’épargne à intérêt élevé.

• Certificats de placement garanti (CPG)

• Fonds communs de placements

• Fonds négociés en bourse (FNB)

•  Actions et obligations

• Et plus encore

3. Cotisations et retraits :

   - Chaque année, le gouvernement fixe un plafond de cotisation annuel.

- Les droits de cotisation inutilisés s’accumulent et peuvent être reportés indéfiniment.

   - Les retraits sont libres d’impôt et augmentent vos droits de cotisation pour l’année suivante.

Pourquoi intégrer le CELI dans votre plan de retraite ?

En plus de ses avantages généraux, le CELI joue un rôle crucial dans la planification de retraite. Voici pourquoi :

1. Revenu non imposable :

   - Les montants retirés du CELI ne sont pas considérés comme un revenu imposable. Cela signifie qu’ils n’affectent pas l’admissibilité à des prestations gouvernementales comme la Sécurité de la vieillesse (SV) ou le Supplément de revenu garanti (SRG).

2. Flexibilité des retraits :

   - Contrairement à un REER ou un FERR, il n’y a aucune obligation de retirer un montant minimal à un âge donné.

3. Compléter d’autres sources de revenus :

   - Puisque les retraits ne sont pas imposables, le CELI peut complémenter vos autres sources de revenus imposables à la retraite (REER, fonds de pension, rentes des gouvernements, etc.) sans faire augmenter votre palier d’imposition.

- Avec un CELI bien garni, vous pourriez bonifier votre niveau de vie à la retraite sans être pénalisé par l’impôt ou risquer de perdre certains crédits comme ce serait le cas avec un revenu imposable supplémentaire.

4. Avantages fiscaux :

   - En évitant de déclarer vos retraits comme revenu, vous pouvez minimiser votre tranche d’imposition et éviter les impôts supplémentaires sur d’autres sources de revenus.

Exemple concret : Génération d'un revenu libre d'impôt à la retraite avec un CELI

Imaginons que vous avez cotisé le maximum au CELI depuis 2009, accumulant un total de 102 000 $ en 2025. Avec un rendement annuel moyen de 5 %, votre CELI pourrait générer environ 5 100 $ par an, exempt d’impôt. Ce revenu pourrait :

- Couvrir des dépenses imprévues comme les soins de santé ou les voyages.

- Réduire le besoin de retirer des fonds d’autres comptes enregistrés, vous permettant de prolonger la durée de vos placements imposables en les laissant fructifier plus longtemps.

Pourquoi consulter un planificateur financier ?

Un planificateur financier peut vous aider à :

- Maximiser vos droits de cotisation inutilisés.

- Choisir les placements les mieux adaptés à votre tolérance au risque et vos objectifs.

- Intégrer le CELI à une stratégie globale incluant d’autres outils comme le REER ou les comptes non enregistrés.

Conclusion

Le CELI est un outil puissant non seulement pour épargner, mais également pour générer un revenu non imposable à la retraite. Sans miser uniquement sur celui-ci, il est certainement un atout à considérer pour bonifier vos autres sources de revenu à la retraite.

En intégrant le CELI stratégiquement à votre plan financier, vous pouvez optimiser vos ressources, réduire vos impôts et bénéficier d’une plus grande sécurité financière. Parlez avec un planificateur financier pour découvrir comment le CELI peut transformer votre retraite.

Les stratégies mentionnées dans cet article pourraient ne pas être optimales pour votre situation. Ces stratégies sont évoquées à titre informatif et ne sont pas des conseils. Consultez un professionnel avant de prendre une décision importante.