Est-ce mieux un REER ou un CELI ?

Le choix entre un REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) et un CELI (Compte d'épargne libre d'impôt) est une question fréquente pour les épargnants canadiens. Ces deux régimes permettent de faire croître l'épargne à l'abri de l'impôt, mais ils présentent des différences importantes qui peuvent influencer votre choix en fonction de vos objectifs financiers et de votre situation fiscale.

Comprendre les différences entre un REER et un CELI

1. Objectifs d'épargne

• REER : Principalement conçu pour l'épargne-retraite. Il permet aussi d'accéder à des programmes comme le RAP (Régime d'accession à la propriété) et le REEP (Régime d'encouragement à l'éducation permanente).

• CELI : Plus flexible, il peut être utilisé pour divers objectifs comme l'achat d'une maison, un voyage, un fonds d'urgence ou même l'épargne-retraite.

2. Fiscalité

• REER : Les cotisations sont déductibles d'impôt, ce qui permet de réduire le revenu imposable de l'année en cours. Toutefois, les retraits sont imposables.

• CELI : Les cotisations ne sont pas déductibles d'impôt, mais les retraits, y compris les gains, ne sont pas imposables.

3. Plafonds de cotisation

• REER : 18 % du revenu annuel de l'année précédente, jusqu'à un maximum de 31 560 $ en 2024 et 32 490 $ en 2025.

• CELI : Un montant fixe est déterminé chaque année, soit 7 000 $ pour 2025.

4. Limites d'âge

• REER : Vous pouvez cotiser jusqu'au 31 décembre de l'année de vos 71 ans. Ensuite, vous devez convertir votre REER en FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite) ou en rente.

• CELI : Aucune limite d'âge, vous pouvez cotiser toute votre vie.

5. Accès aux fonds

• REER : Les retraits sont imposables et diminuent vos prestations gouvernementales basées sur le revenu.

• CELI : Vous pouvez retirer de l'argent à tout moment sans conséquence fiscale ni impact sur les prestations gouvernementales.

REER ou CELI : lequel choisir ?

Privilégier le REER si :

• Vous avez un revenu élevé et souhaitez réduire vos impôts.

• Vous prévoyez un revenu plus faible à la retraite, car les retraits seront alors moins imposés.

• Vous souhaitez bénéficier du RAP ou du REEP.

Privilégier le CELI si :

• Vous voulez avoir un accès libre à votre épargne sans impôt.

• Votre revenu est faible ou modéré, donc les déductions fiscales du REER ne sont pas avantageuses.

• Vous souhaitez compléter votre épargne-retraite sans impôt.

Utiliser les deux stratégies combinées

Idéalement, le REER et le CELI sont complémentaires. Vous pouvez cotiser au REER pour réduire votre revenu imposable, puis investir le remboursement d'impôt obtenu dans un CELI pour maximiser votre épargne libre d'impôt.

Conclusion

Le choix entre un REER et un CELI dépend de votre situation financière, fiscale et de vos objectifs. Si vous hésitez entre les deux, consultez un planificateur financier pour déterminer la meilleure stratégie pour optimiser votre épargne et réduire votre fiscalité.

Prenez rendez-vous avec un planificateur financier dès aujourd'hui pour évaluer votre situation et tirer profit des meilleurs stratégies d'épargne-retraite.