Quels sont les honoraires d'un planificateur financier ?

Comprendre la rémunération d'un planificateur financier

Faire appel à un planificateur financier est une décision importante pour assurer une gestion optimale de son patrimoine. Toutefois, il est essentiel de comprendre comment ces professionnels sont rémunérés afin de choisir le mode de paiement qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation financière.

Les principaux modes de rémunération des planificateurs financiers

Les planificateurs financiers peuvent être rémunérés de différentes manières, chacune ayant ses avantages et ses inconvénients. Voici les principales structures de rémunération :

1. Les honoraires fixes ou taux horaire

Certains planificateurs financiers, en particulier ceux qui travaillent à leur compte ou en cabinet privé, peuvent facturer leurs services sous forme d'honoraires fixes ou d'un taux horaire.

• Tarification moyenne : entre 100 $ et 175 $ de l'heure, pouvant aller jusqu'à 350 $ de l'heure pour des experts très spécialisés.

• Services couverts : conseils en fiscalité, planification successorale, gestion de placements, planification de la retraite, etc.

• Avantages : absence de conflits d'intérêts liés à la vente de produits financiers.

• Inconvénients : coût potentiellement élevé pour les clients qui nécessitent un suivi fréquent.

2. Les frais de gestion de portefeuille

Lorsqu'un planificateur financier possède un autre permis qui permet de gérer directement des placements pour ses clients, sa rémunération est souvent calculée en pourcentage des actifs sous gestion.

• Taux habituel : entre 1 % et 1,75 % de la valeur totale du portefeuille.

• Avantages : alignement des intérêts entre le planificateur et le client, car la rémunération dépend de la performance des investissements. De plus, ces frais peuvent être déductibles d'impôts pour les comptes non-enregistrés.

3. La commission sur la vente de produits financiers

Beaucoup de planificateurs financiers détiennent également le permis de conseiller en sécurité financière qui permet la vente d'assurances de personnes et autres produits financiers offerts par les assureurs.

• Mode de rémunération : un pourcentage du montant investi ou une prime versée par l'institution financière.

• Avantages : généralement aucun frais direct pour le client pour les assurances de personnes (excluant la prime). Plusieurs placements garantis ne comportent aucun frais de gestion également.

• Inconvénients : risque de conflit d'intérêts si le planificateur privilégie des produits offrant une commission plus élevée plutôt que ceux qui sont les plus avantageux pour le client.

4. Le modèle mixte

Certains planificateurs financiers adoptent une approche hybride en combinant plusieurs modes de rémunération, par exemple en facturant des honoraires pour la planification financière et en percevant des commissions sur certains produits.

• Avantages : plus de flexibilité pour le client, qui peut choisir les services dont il a besoin.

• Inconvénients : il peut être plus difficile de comprendre la structure exacte des frais.

Comparaison avec les conseillers financiers

Il est important de distinguer les planificateurs financiers des conseillers financiers, car leurs rôles et modes de rémunération diffèrent.

À noter que le terme «conseiller financier» n'est pas un titre reconnu par l'Autorité des marchés financiers. Nous l'utilisons en référence à tout autre professionnel qui détient un permis pour vous offrir des produits financiers afin de faciliter la comparaison.

• Conseiller financier : souvent employé par une institution bancaire, il propose des produits financiers (placements, assurances, prêts) et est généralement rémunéré à commission ou à salaire fixe.

• Planificateur financier : possède une expertise plus large couvrant la fiscalité, la retraite, la succession, les assurances et les placements. Il est souvent rémunéré à honoraires ou en pourcentage des actifs gérés s'il détient d'autres permis.

Comment choisir le bon planificateur financier selon les frais ?

Avant d’engager un planificateur financier, voici quelques conseils pour bien comprendre sa structure de frais :

• Demandez un détail écrit des honoraires : tout planificateur financier sérieux devrait être transparent sur ses tarifs et sa façon de travailler.

• Comparez les modes de rémunération : choisissez celui qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation financière.

• Posez des questions sur les conflits d’intérêts potentiels : si le planificateur est rémunéré par commission, assurez-vous qu’il privilégie votre intérêt avant tout.

Conclusion

Les honoraires d’un planificateur financier varient selon plusieurs facteurs, notamment son mode de rémunération et la nature des services offerts. Avant de choisir un professionnel, il est essentiel de bien comprendre comment il est payé afin de s’assurer que ses intérêts sont alignés avec les vôtres. Un bon planificateur financier peut vous aider à optimiser votre patrimoine et à prendre des décisions éclairées pour votre avenir financier.

Vous souhaitez obtenir un avis professionnel sur votre situation financière ? Contactez un planificateur financier dès aujourd’hui pour une consultation personnalisée.